Lorsqu’on parle de financer la retraite au Canada, on utilise souvent l’analogie du tabouret à trois pattes. Le revenu de retraite d’un client est censé provenir de trois sources :

  1. L’épargne personnelle;
  2. Les prestations gouvernementales (c.-à-d. le Régime de pensions du Canada ou le Régime des rentes du Québec, et la Sécurité de la vieillesse);
  3. Les régimes de pension d’employés.

Hélas, l’époque où les tabourets étaient bien équilibrés semble révolue. Plus récemment, il est devenu de plus en plus difficile de se constituer une épargne personnelle, en raison de la hausse du coût de la vie et de la rareté des pensions de retraite significatives offertes par les employeurs. Par conséquent, beaucoup de gens se tournent vers l’actif le plus précieux qu’ils possèdent pour leurs revenus de retraite : leur propriété.C’est là que vous intervenez en tant que conseiller de confiance. En tirant parti de la valeur nette de sa résidence pour investir dans de multiples stratégies d’utilisation des fonds, votre client peut tirer le meilleur parti de sa propriété et mettre fin à son manque de liquidités.

La valeur nette d’une résidence est la valeur qui y est accumulée. En d’autres termes, il s’agit de la somme d’argent qu’une personne pourrait obtenir si elle vendait sa propriété, moins le solde de l’hypothèque, le cas échéant. C’est souvent l’actif le plus dispendieux qu’un propriétaire possède. Contrairement à d’autres placements ou actifs soumis aux fluctuations du marché, la valeur nette d’une résidence a tendance à augmenter avec le temps, à mesure que la valeur de la propriété croît et que le prêt hypothécaire est remboursé.

Nous avons répertorié sept façons clés permettant aux clients d’accéder à l’argent qu’ils ont accumulé dans leur habitation, ainsi que leurs avantages respectifs. Il est important de noter que toutes ces approches ne conviennent pas comme source de revenus pour la retraite, mais plutôt comme source d’un fonds de sécurité pour la retraite.

  1. Prêt hypothécaire inversé : Une hypothèque inversée est un prêt garanti par la valeur d’une résidence et qui permet aux clients d’accéder à cette valeur sans avoir à la vendre, à déménager ou à rembourser le prêt immédiatement. Il donne accès à une somme forfaitaire, qui ne requiert aucun remboursement mensuel et qui peut être utilisée comme revenu de retraite, par exemple pour des dépenses urgentes ou pour aider des membres de la famille. Le remboursement d’un prêt hypothécaire inversé est différé jusqu’à ce que les clients déménagent, vendent leur résidence ou décèdent.
  2. Marge de crédit sur valeur domiciliaire : Comme beaucoup le savent déjà, il s’agit d’un crédit renouvelable permettant aux clients d’emprunter de l’argent sur la valeur de leur résidence, de le rembourser, puis de réemprunter jusqu’à un certain montant, au besoin. Les intérêts s’accumulent seulement sur la somme empruntée. Les taux d’intérêt sont concurrentiels par rapport à d’autres types de crédit, et une marge de crédit sur la valeur d’une propriété offre un accès souple aux fonds jusqu’à une certaine limite. Toutefois, ce type de produit nécessite une source stable de revenus de retraite pour faire face aux remboursements mensuels du prêt et des intérêts.
  3. Hypothèque de deuxième rang : Il s’agit d’un deuxième prêt contracté sur la résidence et qui s’ajoute au prêt hypothécaire existant; en d’autres mots, une deuxième hypothèque. Cette solution offre un taux d’intérêt fixe, ce qui permet d’avoir un plan de remboursement prévisible; par contre, les taux sont plus élevés que ceux du prêt hypothécaire de premier rang. Cette option nécessite également une source stable de revenus de retraite pour faire face au remboursement mensuel du prêt et des intérêts.
  4. Vendre sa propriété pour en acheter une plus petite : Les clients vendent leur propriété pour déménager dans une habitation plus petite et moins chère. Il s’agit d’une option pour les personnes qui sont prêtes à déménager et qui ne veulent plus s’occuper de l’entretien de leur résidence. Cette option peut permettre de disposer d’une somme forfaitaire et de réduire les frais de subsistance.
  5. Cession-bail : C’est lorsque des clients vendent leur propriété et la louent auprès du nouveau propriétaire, ce qui leur permet de toucher l’argent sans avoir à déménager. Cette option permet aux clients de rester chez eux, dans leur quartier, près de leur famille et de leurs amis, tout en leur fournissant un revenu supplémentaire pour couvrir les frais de subsistance, les soins de santé et d’autres besoins liés à la retraite. Cette option est assujettie à un contrat de location entre le propriétaire et le locataire.
  6. Vente et déménagement dans un logement locatif : Les clients peuvent vendre leur résidence et utiliser l’argent pour déménager dans un logement locatif. Cette option permet d’obtenir une somme forfaitaire en espèces et profite aux personnes qui sont prêtes à quitter leur demeure et qui souhaitent avoir moins de responsabilités (entretien, impôts fonciers, assurances, etc.).
  7. Refinancer sa propriété : Le refinancement, c’est lorsqu’un client emprunte un montant supplémentaire sur son prêt hypothécaire actuel afin d’obtenir des liquidités à partir de la valeur nette de l’habitation. Le refinancement permet d’obtenir une somme forfaitaire et peut réduire le taux d’intérêt et les mensualités du prêt hypothécaire, libérant ainsi des liquidités pour d’autres usages. Les fonds sont souvent utilisés pour des dépenses urgentes ou pour des achats importants. Toutefois, le refinancement nécessite une source stable de revenus de retraite pour faire face au remboursement mensuel du prêt et des intérêts.

Face à toutes ces options, on ne peut plus dire que le traditionnel tabouret à trois pattes du revenu de retraite (épargne personnelle, prestations gouvernementales et régime de pension d’employeur) s’applique à beaucoup de gens qui approchent de la retraite ou déjà retraités.

Grâce à l’Hypothèque inversée CHIP, les clients peuvent tirer parti de la valeur nette de leur habitation et collaborer avec vous, leur conseiller, pour augmenter leurs revenus de retraite. Les conseillers peuvent améliorer la situation financière de leurs clients afin de contribuer à leur assurer une retraite paisible. 

Aidez vos clients à tirer parti de ce qui est peut-être leur plus gros actif financier et à l’utiliser comme un outil pour générer des liquidités supplémentaires. Encouragez-les à ne pas se fier uniquement à leurs prestations actuelles du RPC ou de la RRQ et de la SV; aidez-les plutôt à planifier leur retraite pour enfin prendre des vacances de rêve, soutenir un enfant avec l’achat d’une propriété ou améliorer leur habitation grâce à des rénovations utiles. 

Vous souhaitez en savoir plus sur vos options de retraite? Communiquez avec votre directeur du développement des affaires (DDA) pour obtenir plus d’information ou un devis pour votre client. Trouvez votre DDA à l’adresse suivante : chipconseiller.ca/dda  Vous souhaitez en savoir plus sur les différences entre CHIP, la marge de crédit sur valeur domiciliaire et vendre sa propriété pour en acheter une plus petite? Regardez notre webinaire de mai 2024, qui explore les utilisations fréquentes et fournit des détails sur chaque produit.

Publication associée